Проблемы банковского кредитования малого и среднего предпринимательства (на примере Республики Башкортостан)

ПОДЕЛИТЬСЯ С ДРУЗЬЯМИ
Авторы


кандидат экономических наук, Доцент кафедры общей экономической теории экономического факультета
Россия, Башкирский государственный университет
bryalina@mail.ru

Аннотация

Несмотря на достаточно высокий уровень развития банковского сектора в Республике Башкортостан, уровень использования банковских кредитов субъектами малого и среднего предпринимательства в Башкортостане является самым низким среди регионов Приволжского федерального округа.

Ключевые слова

малое и среднее предпринимательство, банки, Республика Башкортостан, банковский кредит.

Рекомендуемая ссылка

Брялина Гульшат Ибрагимовна
Проблемы банковского кредитования малого и среднего предпринимательства (на примере Республики Башкортостан)// Современные технологии управления. ISSN 2226-9339. — №5 (5). Номер статьи: 0501. Дата публикации: . Режим доступа: http://sovman.ru/article/0501/
Развитие малого и среднего предпринимательства (далее – МСП) объявлено в России одним из приоритетных направлений государственной политики. Одной из основных проблем развития МСП является финансирование его деятельности. Самый простой источник — собственные средства. Но если собственных ресурсов для обеспечения инвестиционных и оборотных  потребностей малого и среднего предпринимательства оказывается недостаточно, то значительную помощь предпринимателям могут оказать банки.

Портфель кредитов малого и среднего предпринимательства в РФ достиг к концу 2009 г. почти 2,5 трлн. руб. При этом за прошедший год объем кредитов юридическим лицам (субъектам МСП) вырос, а объем кредитов индивидуальным предпринимателям сократился на 20–23% [1].

Субъекты МСП – юридические лица предъявляют спрос на длинные кредиты (на период от 2–3 до 7–10 лет), которых в 2009 году было выдано больше, чем погашено. Кредиты, выданные юридическим лицам в 2009 году, как раз и обеспечили рост общего объема кредитования МСП в РФ. Для индивидуальных предпринимателей, предпочитающих краткосрочные кредиты (сроком до года),   динамика была иной: погашение прошлых займов превалировало над объемом получения новых. Вместе с тем статистика показывает, что платежеспособность сектора МСП сохранялась.

Снижение кредитования индивидуальных предпринимателей свидетельствует о падении потребительского спроса в 2009 году. Значительная часть российского малого и среднего бизнеса ориентирована в основном на розничную торговлю и слабо диверсифицирована с точки зрения рынков сбыта. С одной стороны, именно такой бизнес быстро реагирует на изменяющиеся потребности населения и быстро растет в условиях роста спроса. С другой стороны, его активность очень циклична и быстро падает в ответ на снижение спроса, о чем и свидетельствуют данные по кредитованию индивидуального предпринимательства в России.

Анализ текущей ситуации в сфере кредитования МСП в РФ свидетельствует о постепенном преодолении последствий глобального финансово-экономического кризиса. Например, в Республике Башкортостан после снижения в 2009 году остатка задолженности по кредитам, предоставленным субъектам МСП, с 45,4 млрд руб. на 01.01.2009 до 38,2 млрд руб. на 01.01.2010, уже в текущем году его значение превысило докризисный уровень, достигнув 48,0 млрд руб. на 01.11.2010. [2].

Необходимо отметить, что данная ситуация в сфере банковского кредитования МСП кардинально отличается от той, которая была 7 – 10 лет назад, когда остро ощущался недостаток кредитных продуктов для малого и среднего бизнеса, а предприниматели жаловались на длительные сроки рассмотрения кредитных заявок, отказы в принятии к рассмотрению управленческой отчетности, краткосрочный характер кредитования и необходимость предоставления залогового обеспечения даже по небольшим кредитам.

В настоящее время из 73 кредитных организаций, действующих на территории РБ, более 40 предлагают кредитные продукты для малого и среднего бизнеса, в числе которых: кредиты на пополнение оборотных средств, инвестиционные кредиты, кредиты на приобретение коммерческой недвижимости и автотранспорта, микрокредиты [3]. Срок рассмотрения заявлений на получение кредита, как правило, не превышает двух недель, а в ряде банков (например, в ОАО «ИнвестКапиталБанк») – 3-5 дней. Для оценки платежеспособности заемщиков кредитные организации готовы рассматривать не только официальную, но и управленческую отчетность предпринимателей. Максимальные сроки кредитования составляют 5-7 лет, в ряде случаев достигают 10 лет (ОАО «УРАЛСИБ»). При этом по небольшим (микрокредитам) кредитам, сумма которых не превышает 1 миллиона рублей при сроке кредитования до 1 года в ряде банков (ОАО «УРАЛСИБ», ЗАО «ЮниКредитБанк», ВТБ-24 (ЗАО)) не требуется предоставления залогового обеспечения, а достаточно поручительства собственников бизнеса.

В РБ четырнадцатью кредитными организациями успешно реализуется государственная Программа финансовой поддержки развития МСП под эгидой ОАО «Российский банк развития». В рамках ее реализации для республики на 2010 год был установлен региональный лимит в размере 925 млн. руб., впоследствии увеличенный до 1,9 млрд. руб.[3].

Вместе с тем, несмотря на высокую насыщенность экономики РБ банковскими учреждениями, и те же условия предоставления кредитных продуктов для малого и среднего бизнеса, что и в других регионах,  уровень использования банковских кредитов субъектами МСП РБ является самым низким среди регионов Приволжского федерального округа. Так, на 01.01.2010 отношение задолженности по кредитам МСП к обороту организаций МСП РБ составило 8,52%  против 14,42% в среднем по ПФО. В РБ отношение задолженности по кредитам МСП к численности работников малых и средних предприятий составляет 110 тыс. руб. на 1 человека против 180 тыс. руб. на 1 человека в среднем по ПФО [2].

Одной из основных причин сложившейся ситуации являются высокие кредитные риски. Согласно данным банковской статистики, уровень кредитного риска в сфере кредитования МСП РБ является одним из самых высоких среди регионов ПФО. Так, на начало текущего года доля просрочки в общей сумме задолженности по кредитам субъектам МСП РБ составила 11,93% против 7,56% в среднем по ПФО. На 01.11.2010 уровень просроченной задолженности по кредитам МСП РБ 12,6% [2].

Кредитные организации отмечают участившиеся в последние годы факты мошенничества заемщиков, лжебанкротства и других незаконных действий, вызванных умышленным нежеланием исполнять обязательства по кредитным договорам. В качестве примера можно привести имевшие место в 2009 году факты сознательного нежелания исполнять обязательства по кредитным договорам ряда автомобильных дилеров и сомнительной обоснованности введения процедуры их банкротства.

Несмотря на высокие риски в сфере кредитования МСП, кредитные организации РБ рассматривают данный сегмент рынка банковских услуг как приоритетный и выражают готовность существенного увеличения объемов выдачи кредитов субъектам МСП. Вместе с тем, подавляющая часть кредитных организаций указывает на то, что спрос МСП на банковские кредиты остается слабым. Свидетельством этого является то, что за кредитами обращаются одни и те же предприниматели, а проводимые банками обучающие семинары для предпринимателей  посещают не более 40-50 человек  даже в крупных городах с населением более 100 тыс. человек. В дальнейшем не более 5-10 предпринимателей – участников таких семинаров обращаются в банк за кредитом.

В числе проблем, препятствующих формированию устойчивого платежеспособного спроса на кредиты со стороны значительной части субъектов МСП республики, по мнению кредитных организаций, следует отметить:

  • нежелание предпринимателей раскрывать свое реальное финансовое состояние (а значит платить налоги в полном объеме), которое приводит к тому, что они предпочитают брать займы не в банках, а у частных ростовщиков, хотя это гораздо дороже, чем в банках, и, кроме того, небезопасно;
  • отсутствие или недостаток имущества, которое может быть использовано в качестве обеспечения по кредиту, в том числе в силу отсутствие у потенциальных заемщиков  надлежащим образом оформленных прав собственности на земельные участки, что особенно актуально для малого бизнеса на селе;
  • существующие ограничения и усложненный порядок в части использования поручительств созданного гарантийного фонда для обеспечения обязательств субъектов малого и среднего предпринимательства по банковским кредитам;
  • исключение из состава мер государственной поддержки инструмента субсидирования процентных ставок, направленного на повышение доступности банковских кредитов;
  • низкий уровень финансовой грамотности предпринимателей;
  • недостаточные масштабы государственной поддержки начинающих предпринимателей;
  • слабый уровень поддержки МСП, оказываемой на муниципальном уровне, а, в ряде случаев, противодействие или бездействие по отношению к инициативам предпринимателей.

В целях развития кредитования субъектов МСП и решения имеющихся проблем предлагается осуществление следующих мероприятий:

  • расширение участия кредитных организаций в государственной Программе финансовой поддержки развития МСП, реализуемой ОАО «Российский банк развития», в том числе по направлениям микрофинансирования,  поддержки инноваций и модернизации, развития лизинга и факторинга;
  • включение в Республиканскую программу развития МСП мероприятий, стимулирующих повышение прозрачности деятельности субъектов малого и среднего предпринимательства;
  • формирование и реализация банками специальных программ кредитования МСП, в том числе программ выращивания малого бизнеса;
  • увеличение размера гарантийного фонда и числа кредитных организаций, заключивших с держателем средств гарантийного фонда соглашение о сотрудничестве и участии в программе предоставления поручительств по обязательствам субъектов малого и среднего предпринимательства и организаций инфраструктуры за счет средств фонда.

На наш взгляд, необходимо провести ряд мероприятий по совершенствованию работы данного гарантийного фонда:

  • разработка и реализация пилотного проекта по кредитованию сельхозяйственных товаропроизводителей под залог земли;
  • восстановление инструмента субсидирования процентных ставок по кредитам субъектам МСП;
  • разработка и реализация программы повышения финансовой грамотности для населения и предпринимателей;
  • публикация информации о кредитных продуктах для МСП;
  • развитие новых направлений кредитования МСП, в том числе на цели выкупа арендуемых помещений в соответствии с федеральным законом от 22.07.2008 №159-ФЗ;
  • использование потенциала микрофинансовых организаций в качестве агентов для продвижения кредитных продуктов банков;
  • организация взаимодействия кредитных организаций с бизнес-инкубаторами и технопарками.

Реализация предлагаемых мероприятий должна способствовать повышению уровня обеспеченности МСП кредитами и превращению его в один из стабильных факторов социально-экономического развития Республики Башкортостан.


Библиографический список

  1. Мамута М. Малый бизнес: финансовая адаптация к кризису. URL: http://www.opec.ru/1241408.html
  2. Марданов Р.Х. Об  итогах развития банковского сектора в I полугодии 2010 года и задачах на II полугодие 2010 года. URL: http://www.akorb.ru/nbrb/index.php?id=1&category=1
  3. Официальная онлайн версия газеты «Финансы Башкортостана». URL:  http://www.finrb.ru/?i=2&mode=view&id=51&show=