Становление и эволюция института потребительского кредитования в России

ПОДЕЛИТЬСЯ С ДРУЗЬЯМИ
Авторы


магистрант кафедры банковского и страхового дела
Россия, Тюменский государственный университет
afanasiev09.kirill09@rambler.ru

Аннотация

В статье рассматриваются определение понятия потребительского кредита, этапы становления института потребительского кредитования в России, а также основные тенденции развития рынка банковского кредитования населения РФ.

Ключевые слова

Потребительское кредитование, потребительский кредит, этапы развития банковского сектора, финансовая грамотность населения.

Категории статьи:

Рекомендуемая ссылка

Афанасьев Кирилл Сергеевич
Становление и эволюция института потребительского кредитования в России// Современные технологии управления. ISSN 2226-9339. — №4 (28). Номер статьи: 2801. Дата публикации: . Режим доступа: http://sovman.ru/article/2801/
В настоящее время сфера потребительского кредитования является одним из наиболее динамично развивающихся рынков. Только за последние два года общая сумма кредитов, выданных физическим лицам, возросла практически в 2 раза (4084,8 млрд. руб. на начало 2011 г. и 7737,1 млрд. руб. на начало 2013 г.) [4]

Однако, несмотря на широкое распространение практики потребительского кредитования, законодательного определения понятия потребительский кредит не существует. Понятие и сущность этого термина отражено в Письме Банка России от 26.05.2005 г. № 77-Т и из него следует, что под потребительскими кредитами понимаются кредиты, предоставляемые физическим лицам (потребителям) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. [6]

Более полное определение дает О.И. Лаврушин, учитывающее не только целевую направленность потребительского кредита, но и субъекты кредитных отношений. В его понимании к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и прочие. [2]

Несмотря на то, что потребительское кредитование получило стремительное развитие за последние 10-15 лет, ссуды подобной специализации существуют со времен  XI века до н.э. Основной отличительной особенностью являлся натуральный характер отношений кредитора и заемщика. Залоговые обязательства также имели натуральные характеристики, а если учесть тот факт, что на данном этапе развития человечества господствовал рабовладельческий строй, то не редкостью были случаи, когда заемщик, вследствие невозможности возврата долга, становился рабом кредитора. Постепенно в ходе истории потребительского кредитования отмечались изменения. Личная ответственность постепенно сменялась материальной. На изменения в вопросах кредитования оказывали влияние самые различные факторы, связанные с культурными, социальными и экономическими изменениями в жизни людей. Если же говорить о нашей стране, то до определенного момента кредитование в России находилось в руках частных лиц, занимавшихся ростовщичеством и предоставляющих займы в рост под проценты, величину которых регулировали по своему усмотрению.

Анализируя историю становления и развития сектора потребительского кредитования в России, необходимо выделить несколько периодов:
1) IX в. — первая треть XVIII в. – «добанковский» период;
2) первая треть XVIII в. — 1917 г. — период становления и развития банковского кредитования;
3) 1917 г. — 1991 г. — советский период;
4) с 1991 г. по настоящее время — правовое регулирование и тенденции потребительского кредитования на современном этапе. [7]

Первый период сыграл неоднозначную роль в развитии государства: с одной стороны, на его протяжении формировались предпосылки зарождения кредитных отношений в целом и становления потребительского кредитования — в частности. С другой стороны, наблюдалась экономическая отсталость страны, на фоне массового разорения населения из-за непомерно высоких процентных ставок по кредитам, и как следствие — усиление позиций рабовладельческого строя.

Анализ второго этапа развития кредитования населения на потребительские нужды показал, что этот период можно разделить на два этапа:
1) с 1733 по 1861 год — характеризовался становлением банковского кредитования и монополией государства в этой сфере;
2) с 1861 по 1917 год — появление многочисленных коммерческих банков и кредитных учреждений, что привело к ослаблению монополии государства в сфере кредитования; широкое распространение деятельности учреждений мелкого кредита; развитие банковского законодательства.

В советский период заемные обязательства, сопутствующие сделкам по предоставлению товаров с отсрочкой или рассрочкой платежа (коммерческий кредит), трактовались в качестве потребительского кредита. В связи с этим одним из самых распространенных видов кредитования текущих потребительских нужд в советский период выступала продажа товаров длительного пользования с рассрочкой платежа. Одним из видов кооперативных организаций, игравших крупную роль в удовлетворении потребностей населения в форме индивидуального кредитования, была рабочая кооперация (рабкооп), который выдавал потребительский кредит двух видов: мелколавочный и долгосрочный.

По некоторым данным, на 1 июня 1923 г. число активных пайщиков в городских и рабочих организациях по всему СССР составляло 1777389 чел., а к началу 1924 г. эта цифра возросла до 2400849 чел., или 35,2%.

Анализ развития потребительского кредитования в советской России показал, что этот период можно разделить на 4 этапа:

1) с 1917 по 1921 год — переходный этап, охарактеризованный национализацией банковской системы и, как следствие, резким падением уровня потребительского кредитования и уровня жизни населения в целом. Кредитование населения возобновилось лишь в начале 1920-х годов, с принятием новой экономической политики;

2) с 1921 по 1959 год — на развитие потребительского кредита на этом этапе существенно повлиял переход к новой экономической политике; принятие Гражданского кодекса РСФСР 1922 г.; денежная реформа 1930 — 1931 гг. Следствием стало появление различных форм прямого и косвенного кредитования населения;

3) с 1959 по конец 1980-х гг. — характеризуется расширением сферы и быстрым ростом объемов кредитования на потребительские нужды. Благодаря принятым Постановлениям СМ СССР N 915 и N 1475, регулирующим порядок и процедуру продажи товаров длительного пользования в кредит, данная форма кредитования населения распространилась на большинство республик СССР. Принятие Основ 1961 г. и ГК 1964 г. лишь укрепило позиции в правовом регулировании кредитования населения;

4) с конца 1980-х по 1991 год — экономические и политические события тех годов привели к резкому снижению жизненного уровня населения и, как следствие, его покупательской способности, что привело к сокращению потребительского кредитования. Проведение банковской реформы и принятие нового законодательства ознаменовали начало перехода нашей страны на рыночные отношения. [7]
Впервые потребительские кредиты населению, в нынешнем их понимании, стали выдавать коммерческие банки США. В 1920-1930 гг. группами «City-Corp» и «Bank of America» были созданы отделы потребительского кредитования. Изначально основными целями, на которые можно было получить ссуду, – были оплата медицинских услуг, оплата обучения, оплата услуг стоматологии и т.д.

В Российской Федерации подобная практика появилась гораздо позже, поскольку отсутствовали необходимые предпосылки [1]. Самые первые потребительские кредиты коммерческие банки России с тали выдавать, начиная с 1999 года. Пионером в этой сфере являлся Банк Русский Стандарт, а основными целями, на которые можно было получить кредит, стали покупка бытовой техники и электроники. Данная практика была в скором времени подхвачена множеством других российских коммерческих банков, которые выступили на рынке с различными программами, а в 2005 году в России стали появляться первые бюро кредитных историй. [5] Деятельность бюро кредитных историй позволяет банкам управлять кредитным риском, присущим операциям потребительского кредитования [3]

Собственно, с этого времени и начинается бурное развитие рынка потребительских кредитов. Локомотивом этого направления стали автокредиты и кредиты в точках продаж, или так называемые POS-кредиты. На данный момент на российском рынке потребительского кредитования представлен практически весь перечень розничных продуктов — от микро-кредитов или экспресс-кредитов (оформление которых занимает от 15 до 30 минут) до ипотеки. Основной тенденцией развития розничного кредитования является стремление граждан РФ не откладывать необходимые покупки на неопределенный срок, а совершать их сейчас, растягивая во времени процесс оплаты. Также сказывается общее повышение финансовой грамотности населения России, которые более тщательно подходят к выбору того или иного продукта и стремятся минимизировать свои выплаты.  Именно поэтому все большую популярность на данный момент приобретает классика потребительского кредитования – кредиты на значительные суммы, предполагающие траты на любые цели, начиная от бытовой техники и заканчивая покупкой недвижимости и предметов роскоши.

Важно отметить и деятельность коммерческих банков, которые становятся все более заинтересованными не только в расширении клиентской базы, но и в ее удержании. Поэтому, помимо постоянной разработки новых продуктов, они предлагают бонусы и льготные программы по уже существующим продуктам. Наиболее перспективными являются программы поощрения добросовестных заемщиков и льготные программы для сотрудников тех организаций, которые уже являются их корпоративными клиентами. Помимо реализации льготных программ коммерческие банки постоянно проводят различные акции, маркетинговые кампании, активно внедряют в свою деятельность достижения научно-технического прогресса и начинают экспансию в социальные сети.


Библиографический список

  1. Бабурина Н.А. Кредитно-инвестиционный потенциал банка: понятие и элементы // Вестник Тюменского государственного университета. — 2006. — № 3. — С. 208-210.
  2. Лаврушин О.И.  Деньги, кредит, банки. 5-е изд., — М.: Финансы и статистика, 2008.
  3. Мирошниченко О.С. Кредитный риск и собственный капитал коммерческого банка //Финансы и кредит. – 2011. — № 1 (433). – С. 21-31.
  4. Обзор банковского сектора РФ. Аналитические показатели. Интернет-версия. № 125, 2013.
  5. «О кредитных историях» Закон Российской Федерации (N 218-ФЗ от 30 декабря 2004 года).
  6. Письмо Банка России от 26.05.2005 № 77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов».
  7. Сарнаков И.В. Потребительское кредитование в России: теория, практика, законодательство. Учебное пособие. — Москва. Юриспруденция, 2010.