Становление и эволюция института потребительского кредитования в России
Formation and evolution of consumer credit institution in Russia
Авторы
Аннотация
В статье рассматриваются определение понятия потребительского кредита, этапы становления института потребительского кредитования в России, а также основные тенденции развития рынка банковского кредитования населения РФ.
Ключевые слова
Потребительское кредитование, потребительский кредит, этапы развития банковского сектора, финансовая грамотность населения.
Рекомендуемая ссылка
Афанасьев Кирилл Сергеевич. Становление и эволюция института потребительского кредитования в России // Современные технологии управления. ISSN 2226-9339. — №4 (28). Номер статьи: 2801. Дата публикации: 08.04.2013. Режим доступа: https://sovman.ru/article/2801/
Authors
Abstract
The article deals with the definition of consumer credit, the stages of the institute of consumer lending in Russia, also the main trends in the market of bank lending to the population of the Russian Federation.
Keywords
Consumer lending, consumer credit, the stages of development of the banking sector, financial literacy.
Suggested citation
Afanasev Kirill Sergeevich. Formation and evolution of consumer credit institution in Russia // Modern Management Technology. ISSN 2226-9339. — №4 (28). Art. # 2801. Date issued: 08.04.2013. Available at: https://sovman.ru/article/2801/
В настоящее время сфера потребительского кредитования является одним из наиболее динамично развивающихся рынков. Только за последние два года общая сумма кредитов, выданных физическим лицам, возросла практически в 2 раза (4084,8 млрд. руб. на начало 2011 г. и 7737,1 млрд. руб. на начало 2013 г.) [4]
Однако, несмотря на широкое распространение практики потребительского кредитования, законодательного определения понятия потребительский кредит не существует. Понятие и сущность этого термина отражено в Письме Банка России от 26.05.2005 г. № 77-Т и из него следует, что под потребительскими кредитами понимаются кредиты, предоставляемые физическим лицам (потребителям) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. [6]
Более полное определение дает О.И. Лаврушин, учитывающее не только целевую направленность потребительского кредита, но и субъекты кредитных отношений. В его понимании к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и прочие. [2]
Несмотря на то, что потребительское кредитование получило стремительное развитие за последние 10-15 лет, ссуды подобной специализации существуют со времен XI века до н.э. Основной отличительной особенностью являлся натуральный характер отношений кредитора и заемщика. Залоговые обязательства также имели натуральные характеристики, а если учесть тот факт, что на данном этапе развития человечества господствовал рабовладельческий строй, то не редкостью были случаи, когда заемщик, вследствие невозможности возврата долга, становился рабом кредитора. Постепенно в ходе истории потребительского кредитования отмечались изменения. Личная ответственность постепенно сменялась материальной. На изменения в вопросах кредитования оказывали влияние самые различные факторы, связанные с культурными, социальными и экономическими изменениями в жизни людей. Если же говорить о нашей стране, то до определенного момента кредитование в России находилось в руках частных лиц, занимавшихся ростовщичеством и предоставляющих займы в рост под проценты, величину которых регулировали по своему усмотрению.
Анализируя историю становления и развития сектора потребительского кредитования в России, необходимо выделить несколько периодов:
1) IX в. — первая треть XVIII в. – «добанковский» период;
2) первая треть XVIII в. — 1917 г. — период становления и развития банковского кредитования;
3) 1917 г. — 1991 г. — советский период;
4) с 1991 г. по настоящее время — правовое регулирование и тенденции потребительского кредитования на современном этапе. [7]
Первый период сыграл неоднозначную роль в развитии государства: с одной стороны, на его протяжении формировались предпосылки зарождения кредитных отношений в целом и становления потребительского кредитования — в частности. С другой стороны, наблюдалась экономическая отсталость страны, на фоне массового разорения населения из-за непомерно высоких процентных ставок по кредитам, и как следствие — усиление позиций рабовладельческого строя.
Анализ второго этапа развития кредитования населения на потребительские нужды показал, что этот период можно разделить на два этапа:
1) с 1733 по 1861 год — характеризовался становлением банковского кредитования и монополией государства в этой сфере;
2) с 1861 по 1917 год — появление многочисленных коммерческих банков и кредитных учреждений, что привело к ослаблению монополии государства в сфере кредитования; широкое распространение деятельности учреждений мелкого кредита; развитие банковского законодательства.
В советский период заемные обязательства, сопутствующие сделкам по предоставлению товаров с отсрочкой или рассрочкой платежа (коммерческий кредит), трактовались в качестве потребительского кредита. В связи с этим одним из самых распространенных видов кредитования текущих потребительских нужд в советский период выступала продажа товаров длительного пользования с рассрочкой платежа. Одним из видов кооперативных организаций, игравших крупную роль в удовлетворении потребностей населения в форме индивидуального кредитования, была рабочая кооперация (рабкооп), который выдавал потребительский кредит двух видов: мелколавочный и долгосрочный.
По некоторым данным, на 1 июня 1923 г. число активных пайщиков в городских и рабочих организациях по всему СССР составляло 1777389 чел., а к началу 1924 г. эта цифра возросла до 2400849 чел., или 35,2%.
Анализ развития потребительского кредитования в советской России показал, что этот период можно разделить на 4 этапа:
1) с 1917 по 1921 год — переходный этап, охарактеризованный национализацией банковской системы и, как следствие, резким падением уровня потребительского кредитования и уровня жизни населения в целом. Кредитование населения возобновилось лишь в начале 1920-х годов, с принятием новой экономической политики;
2) с 1921 по 1959 год — на развитие потребительского кредита на этом этапе существенно повлиял переход к новой экономической политике; принятие Гражданского кодекса РСФСР 1922 г.; денежная реформа 1930 — 1931 гг. Следствием стало появление различных форм прямого и косвенного кредитования населения;
3) с 1959 по конец 1980-х гг. — характеризуется расширением сферы и быстрым ростом объемов кредитования на потребительские нужды. Благодаря принятым Постановлениям СМ СССР N 915 и N 1475, регулирующим порядок и процедуру продажи товаров длительного пользования в кредит, данная форма кредитования населения распространилась на большинство республик СССР. Принятие Основ 1961 г. и ГК 1964 г. лишь укрепило позиции в правовом регулировании кредитования населения;
4) с конца 1980-х по 1991 год — экономические и политические события тех годов привели к резкому снижению жизненного уровня населения и, как следствие, его покупательской способности, что привело к сокращению потребительского кредитования. Проведение банковской реформы и принятие нового законодательства ознаменовали начало перехода нашей страны на рыночные отношения. [7]
Впервые потребительские кредиты населению, в нынешнем их понимании, стали выдавать коммерческие банки США. В 1920-1930 гг. группами «City-Corp» и «Bank of America» были созданы отделы потребительского кредитования. Изначально основными целями, на которые можно было получить ссуду, – были оплата медицинских услуг, оплата обучения, оплата услуг стоматологии и т.д.
В Российской Федерации подобная практика появилась гораздо позже, поскольку отсутствовали необходимые предпосылки [1]. Самые первые потребительские кредиты коммерческие банки России с тали выдавать, начиная с 1999 года. Пионером в этой сфере являлся Банк Русский Стандарт, а основными целями, на которые можно было получить кредит, стали покупка бытовой техники и электроники. Данная практика была в скором времени подхвачена множеством других российских коммерческих банков, которые выступили на рынке с различными программами, а в 2005 году в России стали появляться первые бюро кредитных историй. [5] Деятельность бюро кредитных историй позволяет банкам управлять кредитным риском, присущим операциям потребительского кредитования [3]
Собственно, с этого времени и начинается бурное развитие рынка потребительских кредитов. Локомотивом этого направления стали автокредиты и кредиты в точках продаж, или так называемые POS-кредиты. На данный момент на российском рынке потребительского кредитования представлен практически весь перечень розничных продуктов — от микро-кредитов или экспресс-кредитов (оформление которых занимает от 15 до 30 минут) до ипотеки. Основной тенденцией развития розничного кредитования является стремление граждан РФ не откладывать необходимые покупки на неопределенный срок, а совершать их сейчас, растягивая во времени процесс оплаты. Также сказывается общее повышение финансовой грамотности населения России, которые более тщательно подходят к выбору того или иного продукта и стремятся минимизировать свои выплаты. Именно поэтому все большую популярность на данный момент приобретает классика потребительского кредитования – кредиты на значительные суммы, предполагающие траты на любые цели, начиная от бытовой техники и заканчивая покупкой недвижимости и предметов роскоши.
Важно отметить и деятельность коммерческих банков, которые становятся все более заинтересованными не только в расширении клиентской базы, но и в ее удержании. Поэтому, помимо постоянной разработки новых продуктов, они предлагают бонусы и льготные программы по уже существующим продуктам. Наиболее перспективными являются программы поощрения добросовестных заемщиков и льготные программы для сотрудников тех организаций, которые уже являются их корпоративными клиентами. Помимо реализации льготных программ коммерческие банки постоянно проводят различные акции, маркетинговые кампании, активно внедряют в свою деятельность достижения научно-технического прогресса и начинают экспансию в социальные сети.
Читайте также
Библиографический список
- Бабурина Н.А. Кредитно-инвестиционный потенциал банка: понятие и элементы // Вестник Тюменского государственного университета. — 2006. — № 3. — С. 208-210.
- Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. 5-е изд., — М.: Финансы и статистика, 2008.
- Мирошниченко О.С. Кредитный риск и собственный капитал коммерческого банка //Финансы и кредит. – 2011. — № 1 (433). – С. 21-31.
- Обзор банковского сектора РФ. Аналитические показатели. Интернет-версия. № 125, 2013.
- «О кредитных историях» Закон Российской Федерации (N 218-ФЗ от 30 декабря 2004 года).
- Письмо Банка России от 26.05.2005 № 77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов».
- Сарнаков И.В. Потребительское кредитование в России: теория, практика, законодательство. Учебное пособие. — Москва. Юриспруденция, 2010.
References
- Baburina N.A. Loan and investment potential of the bank: the concept and elements [Kreditno-investitcionnyi potentcial banka: poniatie i elementy]. Bulletin of the Tyumen State University. 2006. № 3. 208-210 pp.
- Lavrushin O.I. Money Credit Bank [Dengi, kredit, banki]. 5th ed. Moscow: Finance and Statistics, 2008.
- Miroshnichenko O.S. Credit risk and equity commercial bank [Kreditnyi risk i sobstvennyi kapital kommercheskogo banka]. Finance and Credit. 2011. № 1 (433). 21-31 pp.
- Overview of the Russian banking sector. Analytical indicators [Obzor bankovskogo sektora RF. Analiticheskie pokazateli]. Internet version. № 125, 2013.
- “On Credit Histories [O kreditnykh istoriiakh]” Law of the Russian Federation (N 218-FZ of December 30, 2004).
- Letter of the Bank of Russia of 26.05.2005 № 77-T “Recommendations on information disclosure standards for consumer credit.” [Pismo Banka Rossii ot 26.05.2005 № 77-T «O rekomendatciiakh po standartam raskrytiia informatcii pri predostavlenii potrebitelskikh kreditov»].
- Sarnakov I.V. Consumer Finance in Russia: theory, practice and legislation [Potrebitelskoe kreditovanie v Rossii: teoriia, praktika, zakonodatelstvo]. Textbook. Moscow. Law, 2010.
