Потребительский кредит как экономическое благо и современные тенденции развития банковского потребительского кредитования в России
Consumer credit as an economic good, and modern trends in the banking consumer credit in Russia
Авторы
Аннотация
В данной статье потребительский кредит рассматривается как экономическое благо, анализируются его классификационные признаки, а так же представлены современные тенденции развития банковского потребительского кредитования в России.
Ключевые слова
Потребительский кредит, экономические потребности, экономическое благо, кредитный риск.
Рекомендуемая ссылка
Афанасьев Кирилл Сергеевич. Потребительский кредит как экономическое благо и современные тенденции развития банковского потребительского кредитования в России // Современные технологии управления. ISSN 2226-9339. — №6 (30). Номер статьи: 3001. Дата публикации: 08.06.2013. Режим доступа: https://sovman.ru/article/3001/
Authors
Abstract
In this article, consumer credit is seen as an economic good, it analyzes the classification features, as well as presents current trends of development of bank consumer lending in Russia.
Keywords
Consumer credit, economic needs, economic good, credit risk.
Suggested citation
Afanasev Kirill Sergeevich. Consumer credit as an economic good, and modern trends in the banking consumer credit in Russia // Modern Management Technology. ISSN 2226-9339. — №6 (30). Art. # 3001. Date issued: 08.06.2013. Available at: https://sovman.ru/article/3001/
Потребительский кредит, на сегодняшний день, является самой востребованной из банковских услуг. Во многом это обуславливается широким целевым диапазоном данного вида кредитования: приобретение недвижимости, автомобилей, бытовой и электронной техники, а также покупка туристических путевок и оплата обучения, образования и т.д. Иными словами, получение кредита дает возможность потребителю приобрести абсолютно любую понравившуюся вещь или услугу, то есть в полной мере удовлетворить свои экономические потребности.
Под экономическими потребностями обычно понимается недостаток чего-либо необходимого для поддержания жизнедеятельности и развития личности, фирмы и общества в целом. [5] В свою очередь, экономические блага — это материальные и нематериальные предметы, точнее, свойства этих предметов, способные удовлетворять экономические потребности. Экономические блага включают в себя две категории: товары и услуги.
С точки зрения потребления благ их подразделяют на потребительские и производственные. [3] Иногда они называются предметами потребления и средствами производства. Потребительские блага предназначены для непосредственного удовлетворения человеческих потребностей. Это те самые конечные товары и услуги, которые необходимы людям. Производственные блага — это используемые в процессе производства ресурсы (станки, механизмы, машины, оборудование, здания, земля, профессиональные навыки (квалификация). В данном случае потребительский кредит представляется как потребительское благо.
С точки зрения вещественного содержания, экономические блага делятся на материальные и нематериальные. Материальные блага можно осязать. Это вещи, которые могут накапливаться и храниться длительное время.
Исходя из срока использования, различают материальные блага длительного, текущего и разового пользования.
Нематериальные блага представлены услугами, а также такими условиями жизни, как здоровье, способности человека, деловые качества, профессиональное мастерство. В отличие от материальных благ, услуги — специфический продукт труда, который в основном не приобретает вещественной формы и стоимость которого заключается в полезном эффекте живого труда.
Полезный эффект услуг не существует отдельно от его производства, что и определяет принципиальное отличие услуги от вещественного продукта. Услуги невозможно накопить, а процесс их производства и потребления совпадает во времени. Однако результаты от потребления предоставляемых услуг могут быть и материальными.
Существует множество видов услуг, которые делятся условно на:
- Коммуникационные — услуги транспорта, связи.
- Распределительные — торговля, сбыт, складское хозяйство.
- Деловые — финансовые, страховые услуги, услуги аудита, лизинга, маркетинга.
- Социальные — образование, здравоохранение, искусство, культура, социальное обеспечение.
- Общественные — услуги органов государственной власти (обеспечение стабильности в обществе) и другие. [1]
Поскольку потребительский кредит — есть вид оказания финансовых услуг населению, то резонно утверждать, что это нематериальное благо.
Исходя из классификации экономических благ, можно сделать вывод о том, что потребительский кредит – это потребительское нематериальное неконкурентное и исключаемое благо, направленное на удовлетворение финансово-экономических потребностей потребителей банковских продуктов и услуг.
Стоит отметить и положительные эффекты (экстерналии) которые имеют место в процессе банковского потребительского кредитования:
- Повышение уровня финансовой грамотности отдельного потребителя и общества в целом;
- Увеличение финансовых возможностей населения;
- Стимулирование граждан к повышению уровня своей профессиональной квалификации.
Что касается последнего тезиса, то следует уточнить: заемщик, осознавая, что имеет долговые обязательства перед банком, более внимательно относится к показателю эффективности своего труда и в большей степени заинтересован в продвижении по карьерной лестнице.
Данная теория имеет широкое распространение и положительный опыт ее применения в западных странах, в частности в США: американцы являются самой кредитоактивной нацией в мире. Объём рынка потребительского кредитования в этой стране превышает 2 трлн. долл. [7] Всё это является следствием полярного, по сравнению с россиянами, отношения американцев к кредиту. Если большинство наших соотечественников относятся к банкам с недоверием и пользуются их услугами лишь по необходимости, то жители США берут займы совершенно на все: жилье, образование, автомобили, отдых. Самым важным требованием к заемщику в Америке является наличие кредитной истории, без наличия которой проблематичным станет даже открытие счета, именно поэтому все американцы стремятся заработать у банка положительную репутацию. Зачастую, чтобы повысить уровень лояльности банка, они специально берут краткосрочные кредиты и в скором времени их погашают. Примерами таких кредитов являются HomeDoorLending (кредит с доставкой на дом) и PayDayLoans (до зарплаты). Срок этих кредитов колеблется от одного до нескольких месяцев, погашение, как правило, происходит еженедельно. Особенностью этого вида займов является то, что сделка между банком и клиентом происходит непосредственно по месту жительства заемщика. Менеджер банка задает стандартные вопросы о месте работы заемщика, об уровне его дохода, осматривает условия жизни потенциального клиента и на основе этого выносит решение: одобрить кредит или отказать. Европейцы, также, со всей серьезностью относятся чистоте своей кредитной истории, во-первых, потому что, допустив просрочку по платежу хотя бы раз, заемщик рискует попасть в черный список абсолютно всех банков страны на долгие годы, а во-вторых, положительная кредитная история значительно влияет на уровень процентной ставки, который устанавливается для каждого клиента индивидуально.
Можно с уверенностью сказать, что в России потребительский кредит менее доступен, чем в западных странах. И одной из главных причин этого, является низкий уровень финансовой грамотности населения. Как следствие, потенциальный заемщик не всегда способен самостоятельно тщательно изучить и осмыслить условия кредитного договора. Отсюда и рост недоверия и к банку, в частности, и ко всему банковскому сектору, в целом.
Другой важной причиной является несоответствие уровня процентных ставок российских банков уровню процентных ставок иностранных банков. В европейских и американских банках, к примеру, процентные ставки по нецелевым потребительским кредитам не превышают 8 %, в то время как в России средняя ставка колеблется в районе 20 %. На рынке ипотечного кредитования в Европе процентные ставки составляют 3-4 %, в России – от 10 %. Такая существенная разница, в свою очередь, связана с ростом доли невозвратов (дефолтов) по кредитам российскими гражданами. Таким образом, высокий уровень процентных ставок – это способ минимизации кредитного риска банка. Для потребителей же это главный критерий выбора банка, в котором они будут обслуживаться. По данным социологического опроса, проведенного в 2012 году, 87 % опрошенных россиян назвали размер процентной ставки главным фактором при выборе кредитной программы. Другие факторы представлены на рис. 1. Подобную ситуацию можно объяснить отношением россиян к кредиту в целом: 44 % опрошенных считают, что кредит – это необходимость, если речь идет о крупной покупке, 36 % считают кредит долговой ямой, а использование услуг банка – вынужденными мерами.
Рис. 1. Факторы, влияющие на выбор кредитной программы.
Источник: [холдинг «Ромир», сентябрь 2012]
Только 15 % граждан РФ относятся к потребительскому кредиту как к нормальному способу повышения уровня жизни. Этот показатель несколько улучшился, по сравнению с 2010 годом (12 %). Стоит отметить, что в своих ответах опрошенные разного возраста, образования и уровня дохода были единодушны, не продемонстрировав значительных различий в своих социально-демографических группах (см. Рис. 2.)
Рис. 2. Отношение российских заемщиков к потребительскому кредиту.
Источник: [холдинг «Ромир», сентябрь 2012]
Вопрос о целях заимствования денег у банков выявил сформировавшиеся целевые группы у разных видов кредитных программ.[6] К примеру, потребительскими кредитами чаще всего пользуются граждане в возрасте от 25 до 34 лет со средним уровнем дохода и проживающих в гражданском браке. Автокредитование и ипотека популярны у людей этой же возрастной группы, однако которые уже состоят в законном браке, а кредитами на неотложные нужды больше всего берут россияне в возрасте от 35 до 44 лет.
Активный рост сегмента потребительского кредитования в 2012 году повлек за собой подъем уровня просроченной задолженности. Причем просрочка по займам, выданным на покупку потребительских товаров, почти в 2 раза опережает по темпам роста другие виды розничной задолженности.
По данным Банка России, объем задолженности по потребительским ссудам, (ссуды, по которым срок платежа наступил в отчетном периоде; без учета автокредитов, ипотеки и жилищных ссуд) на первое октября 2012 года составлял 139,8 млрд рублей. Это на 28 процентов больше аналогичного показателя прошлого года — тогда было 109,2 млрд рублей, и на 10 процентов больше, чем в начале 2012 года (127,3 млрд рублей). Между тем, по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), еще в первом полугодии 2012 года просроченная задолженность по потребительским кредитам составляла 211 млрд. рублей, а объемы выдачи таких кредитов увеличились с начала года на 23 процента.
Согласно данным Росстата, в начале 2012 года по сравнению с 2011 годом реальные доходы россиян увеличились почти на 4 процента. А за 9 месяцев 2012 года — на 3,6 процента. Усложняет ситуацию то, что растет количество заемщиков имеющих несколько кредитов сразу и это существенно влияет на их кредитную нагрузку. Такую тенденцию отмечают в Национальной ассоциации коллекторских агентств. По мнению экспертов, существенные различия в темпах роста кредитования и реальных доходов граждан ведут к созданию очередного кредитного «пузыря».
По данным аналитиков, самой популярной категорией кредитов для граждан России являются краткосрочные займы до 30 тыс. руб., за 2012 год их выдано более половины из общего объема, 25 % выданных кредитов приходится на сумму до 100 тыс. руб., на сумму 100-500 тысяч рублей – 17 процентов, на сумму свыше 500 тысяч рублей — около 5 процентов. По оценке экспертов НБКИ, динамика роста задолженности по кредитам от 30 до 100 тыс. руб. наиболее высока, поэтому их можно отнести к высокорисковому сегменту потребительского кредитования. В категории до 30 тысяч рублей на долю кредитов, просроченных более чем на 30 дней, приходится 4,3 процента займов, а диапазоне 30-100 тысяч рублей — 5,95 процента, в сегменте 100-500 тысяч рублей — 5,38 процента, свыше 500 тысяч рублей — 3,9 процента.
Стоит отметить и результаты опроса, проведенного Национальным Агенством Финансовых Исследований (НАФИ), чьи эксперты смогли составить портрет потенциального должника, с которым могут столкнуться коммерческие банки. Основными неплательщиками являются молодые заемщики в возрасте от 18 до 24 лет: их доля — 45% против 32% среди всех заемщиков. Это, как правило, студенты которые или имеют непостоянную работу (часто меняют профессию в поиске себя), или работу с нестабильным источником дохода.
Существуют также проблемы, связанные с увеличением показателя операционного риска. Недостаточный анализ финансового положения клиентов при выдаче кредита, нарушение принципов кредитования, неправильное оформление кредитных договоров и так далее. Таким образом, встает вопрос о финансовой грамотности и профессиональной пригодности самих сотрудников банков, которые могут нецеленаправленно (или целенаправленно) дезинформировать потенциального заемщика.
В заключении, хотелось бы отметить, что институт потребительского кредитования не является просто инструментом для получения экономических благ, но и сам является специфическим благом, имеющим очень важные, с социальной точки зрения, положительные эффекты для общества. Однако, для «продуктивного» использования этого блага, необходимо предпринять определенные меры всем субъектам кредитных отношений: государству – развивать и модифицировать систему нормативно-правовых отношений в сфере потребительского кредитования; коммерческим банкам – вести открытые отношения с клиентами, повышая уровень доверия и лояльности заемщиков, а также более скрупулезно относится к выбору персонала; гражданам – научиться правильно оценивать свои финансовые возможности, риски и последствия своих взаимоотношений с коммерческими банками.
Читайте также
Библиографический список
- Азоев Г.Л., Челенков А.П. Конкурентные преимущества фирмы // «Новости». – 2000. – С. 256.
- Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело организация деятельности коммерческого банка // «Юрайт». – 2011. – С. 422.
- Восколович Н.А. Экономика, организация и управление общественным сектором // Деловой экспресс. – 2008. – С. 335.
- Мирошниченко О.С. Кредитный риск и собственный капитал коммерческого банка //Финансы и кредит. – 2011. — № 1 (433). – С. 21-31.
- Нуреев Р. М. Курс микроэкономики // Норма. – 2005. – С. 576.
- Исследовательский холдинг «Ромир». Жизнь взаймы /Исследования// 25.09.2012. URL: http://www.romir.ru/studies/392_1348516800/
- РБК Quote. Новости макроэкономики. — 08.02.2013. адрес сайта: http://quote.rbc.ru/news/macro/2013/02/08/33879741.html
References
- Azoev G.L., Chelenkov A.P. The competitive advantages of the company [Konkurentnye preimushchestva firmy]. News, 2000. 256 p.
- Beloglazova G.N., Krolivetckaia L.P. Banking organization of a commercial bank [Bankovskoe delo organizatciia deiatelnosti kommercheskogo banka]. Yurayt, 2011. 422 p.
- Voskolovich N.A. Economics, organization and management of public sector [Ekonomika, organizatciia i upravlenie obshchestvennym sektorom]. Business Express. 2008. 335 p.
- Miroshnichenko O.S. Credit risk and equity commercial bank [Kreditnyi risk i sobstvennyi kapital kommercheskogo banka]. Finance and Credit. 2011. № 1 (433). 21-31 p.
- Nureev R. M. Microeconomics [Kurs mikroekonomiki]. Norm. 2005. 576 p.
- Research Holding “Romir.” Life on loan [Issledovatelskii kholding «Romir». Zhizn vzaimy]. Research, 25.09.2012. URL: http://www.romir.ru/studies/392_1348516800/
- RBC Quote. News macroeconomics [RBK Quote. Novosti makroekonomiki]. 08.02.2013. URL: http://quote.rbc.ru/news/macro/2013/02/08/33879741.html
