Авторы
Аннотация
Деятельность каждого хозяйствующего субъекта подвержена множеству разнообразных рисков, которые требуют страховую защиту. Все это обуславливает необходимость изучения для организации и проведения финансово-экономическими службами знание основ страховой деятельности. Страхование обеспечивает возмещение за понесенный ущерб и, следовательно, прямо противоположно игре и азартной наживе, как по своей цели, так и последствиям.
Ключевые слова
страхование, страховые риски, региональный страховой рынок.
Рекомендуемая ссылка
Исламов Фларит Фатихович. Страхование как метод защиты от рисков // Современные технологии управления. ISSN 2226-9339. — №9 (9). Номер статьи: 0901. Дата публикации: 08.09.2011. Режим доступа: https://sovman.ru/article/0901/
Authors
Abstract
Activity of each managing subject is subject to set of various risks which demand insurance protection. All it causes necessity of studying for the organization and carrying out by financial and economic services knowledge of bases of insurance activity. Insurance provides compensation for the suffered damage and, hence, antithetically to game and a hazardous profit, as on the purpose, and consequences.
Keywords
insurance, the insure risks, regional insurance market.
Suggested citation
Islamov Flarit Fatikhovich. Insurance as a method risk protection // Modern Management Technology. ISSN 2226-9339. — №9 (9). Art. # 0901. Date issued: 08.09.2011. Available at: https://sovman.ru/article/0901/
При проведении страховой деятельности заключается договор между двумя сторонами, с целью ослабления какого либо риска. При этом возникают обоюдные обязательства обоих сторон или устанавливаются имущественные отношения в виде круговой поруки при взаимном, соразмерном распределении рисков. И только при совокупном сочетании хозяйственной предусмотрительности и договорного элемента слагается действительный страховой оборот. Чем ниже уровень риска, тем ниже затраты на страхование. Однако, будучи застрахованным, хозяйства могут с большим успехом развиваться без оглядки на случай.
Следовательно, основой деятельности страхования служит своевременное использование труда и капитала ради предотвращения таких разорительных бедствий, которые могут разразиться и возникают независимо от человеческой деятельности и общественных условий, в силу действия стихийных факторов природы и социальных опасностей.
Страхование как экономическая категория характеризуется следующими признаками:
- замкнутые, перераспределительные отношения между участниками страхования, связанные с раскладкой суммы ущерба между всеми участниками;
- формирование целевого страхового фонда за счет платежей страхователей и последующих страховых выплат страхователям при наступлении страхового случая;
- зависимость размера страхового платежа (взноса) от количества участников создания страхового фонда;
- получение прибыли как от самой страховой деятельности, так и от инвестиционной деятельности;
- вероятностной оценке возможного ущерба и расчете страховых тарифов, с помощью которых формируется страховой фонд;
- неравномерной раскладке величины страховых взносов между заинтересованными лицами.
Рисунок 1 — Стандартная схема страхования
Роль страхования в обеспечении непрерывности, бесперебойности и сбалансированности общественного производства проявляется в конечных в конечных результатах его проведения, которое отражается в:
- обеспечении социальной и экономической стабильности за счет полноты и своевременности возмещения ущерба и потерь в доходах;
- участии временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций;
- пополнении за счет части прибыли от других страховых хозяйственных операций:
- оптимизации сферы применения страхования и её трансформации в соответствии с потребностями общественного производствам и международного разделения труда;
- достигнутых показателях развития страховых операций на макроэкономическом уровне.
С точки зрения экономической деятельности и в соответствии с различиями в наступлении и действии стихийных бедствий страхование может быть трех типов:
- страховая деятельность направлена против опасных событий, наступление которых маловероятна;
- с помощью страхования ослабляются экономические последствия или прямой вред опасных событий, которые обязательно произойдут, при этом время наступления события имеет случайный характер;
- направлено на страхование имеющих ценность массовых объектов.
Первый и третий этапы страховой деятельности имеют дело с совершенно особыми исходами; частота событий своеобразна, их расчет производится особыми методами теории вероятности.
В страховании риски по видам подразделяются на:
1) военные. Данный вид рисков подразумевает возмещение убытков, связанных с потерей или повреждением застрахованного имущества вследствие захвата, ареста, любых военных действий, народных волнений, вооруженных действий злоумышленников;
2) политические. Это риски, связанные с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, мероприятиями или акциями правительства иностранных государств в отношении других государств или граждан суверенного государства;
3) риски гражданской ответственности. Охватывает риски, связанные с законными претензиями физических и юридических лиц в связи с причинением вреда, вызванным источником повышенной опасности. В данном случае страхуется гражданская ответственность перед третьими лицами;
4) объективные, т.е. не зависящие от воли страхователя (стихийные бедствия. землетрясения, наводнения и др.);
5) субъективные, основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности;
6) индивидуальные, выражающиеся в игнорировании страхования индивидуального домашнего хозяйства, шедевров живописи, коллекций и др.;
7) универсальные — риски, включаемые в объем ответственности страховщика по
большинству договоров, например, страхование от несчастных случаев и болезней, кражи имущества и др.;
8) технические риски.
Риски, связанные с осуществлением страхования. Они защищают объект от множества причин ущерба. Технические риски могут нанести ущерб имуществу, жизни и здоровью людей и финансовым интересам предприятия вследствие перерыва в производстве и сверхнормативных затрат. Подразделяются по видовом) составу основных и оборотных фондов, в которых они проявляются:
- промышленные риски;
- строительные (строительно-монтажные) риски;
- электротехнические риски;
- риски заболевания животных и растений, падежа скота, порчи урожая и др.
9) транспортные риски. Подразумевают страхование средств воздушного, наземного, железнодорожного и водного транспорта, страхование «КАСКО», грузов — «КАРГО», ответственности;
10) специальные риски. Подразумевают страхование перевозок особо ценных грузов. Содержание специальных рисков оговаривается в особых условиях договора страхования и может быть включено в объем ответственности страховщика;
11) экологические риски. Риски, связанные с загрязнением окружающей среды;
12) аномальные риски. Риски, которые соответствующие объекты не позволяют отнести к тем или иным видам страхования;
13) катастрофические риски. При их наступлении могут принести ущерб страхователю в особо крупных размерах. По международной классификации организации экономического сотрудничества и развития катастрофические риски подразделяются на эндемические (местные риски, которые происходят под воздействием качества земли.
Любой риск обладает следующими характеристиками:
- наличие большого количества единиц, подверженных риску;
- случайный характер потерь;
- некатастрофический характер потерь;
- возможность расчета вероятности потерь;
- невысокая страховая премия.
Процесс управления рисками может быть разбит на шесть этапов:
- определение объекта страхования;
- выяснение риска;
- оценка риска;
- выбор метода управления риском;
- осуществление управления риском;
- оценка результатов.
Существуют методы управления риском:
- упразднение, предотвращение потерь и контроль;
- страхование, поглощение.
Упразднение заключается в попытке упразднения риска. Главный недостаток данного метода для предприятий — это возможность упразднения дохода, прибыли.
Предотвращение потерь и контроль означают возможность уберечь себя и компанию от случайностей.
Слабый интерес к страховому рынку обусловлен слабым информационным обеспечением рынка и низкой страховой культурой населения. Одной из основных задач по развитию страхования является стимулирование трансформации сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни. Примеров проникновения зарубежных страховых компаний, предлагающих различные программы долгосрочных страховых накоплений, достаточно. Эффективное будущее региональной политики в области страхования видится в формировании страхового рынка с учетом инфраструктуры страховой отрасли в регионах. Развитию рынка страхования способствует изучение важных аспектов как зарубежного, так и российского опыта. Таким образом, в сфере формирования и развития страхового рынка необходимо поставить и решить большой круг задач, решение которых возможно при условии экономического стимулирования, рекламного воздействия и методического руководства, что должно составить основу государственной политики.
Согласно международным критериям, российский страховой рынок выглядит раздробленным и фрагментированным. Если в национальной экономике в целом удельный вес малого и среднего бизнеса недостаточен, то в страховом сегменте наблюдается избыток. В регионах преобладают мелкие страховые компании. Число зарегистрированных страховых организаций на страховом рынке России уменьшается, соответственно по годам: на 01 января 2007г. числилось 918 страховых компаний, на 01 января 2008г. – существовало 857 страховых компаний внесенных в госреестр, из них представили в Федеральную службу страхового надзора данные о своей деятельности только 800 страховщиков. С 1 января 2007г. по 1 июля 2010г. численность страховых компаний снизилось с 918 до 660 единиц. При этом наблюдается рост уставного капитала, и увеличение получаемой прибыли. Совокупный уставный капитал за 2007г. (171,1 млрд. руб.) вырос на 15,7 млрд. руб. по сравнению с 2006г. (155,4 млрд. руб.). На 01 января 2007г. 54 страховые компании располагали уставным капиталом в 20 млн. руб., с 01 июля 2007г. размер минимального уставного капитала поднялся до 30 млн. руб., а с 01 января 2012г. одобрено увеличение базового уставного капитала до 120 млн. руб. (табл. 1.). Характерной особенностью регионального страхового рынка является высокий удельный вес мелких и средних страховых организаций.
Анализ таблицы 1 позволяет отметить уменьшение количества страховых компаний с уставным капиталом 30 — 60 млн. руб., хотя их доля в структуре страхового рынка практически не изменилась. Мелкие страховые компании покинули страховой рынок, или были поглощены более крупными. Это стало результатом политики, проводимой Федеральной службой страхового надзора Российской Федерации.
Таблица 1 — Динамика показателей капитализации страховых организаций за 2006-2009гг.*
| Размер уставного капитала, млн. руб. | 2007 г. | 2008 г. | ||
| Число компаний, ед. | Доля компании в общем числе страховщиков, % | Число компаний, ед. | Доля компании в общем числе страховщиков, % | |
| 30 — 60 | 469 | 40 | 334 | 39 |
| 60 — 120 | 103 | 18 | 154 | 18 |
| 120 — 500 | 143 | 33 | 292 | 34 |
| Свыше 500 | 32 | 9 | 77 | 9 |
| Всего | 918 | 100 | 857 | 100 |
* Статсборник Регионы России, 2009г.
Страховые компании в основной своей массе легко пережили предыдущее повышение минимального размера уставного капитала. Одни предпринимали стандартный набор мер по привлечению дополнительного капитала, другие просто «покупали» банковские справки о наличии необходимых средств на их банковском счете. Некоторые игроки при наступлении контрольных сроков могут не устоять перед искушением, вновь прибегнуть к этому приему, особенно мелкие страховые компании, обращающиеся к мелким же банкам, получающим за то комиссионные.
В тех или иных видах страхования ситуация будет складываться по-разному с точки зрения конкурентоспособности и жизнеспособности российских страховщиков.
Некоторые небольшие страховые компании, которым удастся сохранить самостоятельность и лицензии, будут по-прежнему заниматься краткосрочным страхованием жизни, столь близким к депозитным операциям или налоговой оптимизации. Естественное преимущество будет за крупными компаниями — будь они национальными или зарубежными.
На наш взгляд, возможно применение методики развития американского страхового рынка, предоставив больше полномочий регионам. В законодательных документах России нет четкого разграничения деятельности страхования в целом по Федерации и в отдельности по регионам.
В США каждый штат самостоятельно координирует развитие экономики штата, включая и страховой бизнес. Общий контроль производится Национальной ассоциацией специализированных уполномоченных страховщиков. На региональном уровне необходимо принятие нормативных документов, регулирующих страховое дело, с учетом специфичности развития региона, с целью получения большей эффективности развития регионального страхового рынка. Конечно, слепое подражание американской методике для России не приемлемы. Для развития регионального страхования необходимо законодательно ввести определенные ограничения и правила, регулировать тарифы, обязательные для всех страховщиков, рассмотреть возможность инвестирования средств страховой компании в экономику региона, принятие законодательных актов, дающих право каждой республике, Федеральному округу или области осуществления контроля на своей территории за страховой деятельностью компаний, имеющих статус региональных компаний или филиалов, но с учетом региональных особенностей. Сохранить за ФССН право общего контроля за страховой деятельностью, с правом выдачи и отзыва лицензии, разработку единых стандартов, обеспечивая целостность регулирования страховой деятельности.
Читайте также
Библиографический список
- Акинин П.В., Русецкая Э.А. Практикум по курсу «Страхование» [Текст]: учеб. Пособие/П.В.Акинин, Э.А.Русецкая. – М.: Финансы и статистика, 2008.- 144с.: ил.
- Страхование [Текст]: Учебник для студентов вузов, обучающихся по специальностям «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет, анализ и аудит»/ под ред. В.В.Шахова, Ю.Т. Ахвледиани – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. – 511с.
- Страхование [Текст]: учебное пособие/ А.Г. Ивасенко, Я.И.Никонова. – М.: КНОРУС, 2009. – 320с.
- Регионы России. Основные социально-экономические показатели. 2008: Статистический сборник [Текст] / Росстат.- М. — 2009. — 982с.
- http://www.fssn.ru/www/site.nsf/webp/news [Электронный ресурс]: сайт Федеральной службы страхового надзора
References
- Akinin P.V., Rusetskaya E.A. Exchange Workshop “Insurance” [Text]: studies. Benefit / P.V.Akinin, E.A.Rusetskaya. – M .: Finance and Statistics, 2008.- 144 p.
- Insurance [Text]: A textbook for university students studying in the field of “Finance and Credit”, “accounting, analysis and audit” / ed. V.V.Shahova, Y.T. Akhvlediani – 2 nd ed., Revised. and ext. – M .: UNITY-DANA, 2008. – 511p.
- Insurance [Text]: a tutorial / A.G. Ivasenko, Ya.I.Nikonova. – M .: KNORUS, 2009. – 320p.
- Regions of Russia. The main socio-economic indicators. 2008: The Statistical Yearbook [Text] / M. Rosstat.- – 2009. – 982p.
- http://www.fssn.ru/www/site.nsf/webp/news [electronic resource]: the site of the Federal Service for Insurance Supervision
