Проблемы банковского кредитования малого и среднего предпринимательства (на примере Республики Башкортостан)
Problems of bank crediting of small and average business (on the Republic Bashkortostan example)
Авторы
Аннотация
Несмотря на достаточно высокий уровень развития банковского сектора в Республике Башкортостан, уровень использования банковских кредитов субъектами малого и среднего предпринимательства в Башкортостане является самым низким среди регионов Приволжского федерального округа.
Ключевые слова
малое и среднее предпринимательство, банки, Республика Башкортостан, банковский кредит.
Рекомендуемая ссылка
Брялина Гульшат Ибрагимовна. Проблемы банковского кредитования малого и среднего предпринимательства (на примере Республики Башкортостан) // Современные технологии управления. ISSN 2226-9339. — №5 (5). Номер статьи: 0501. Дата публикации: 08.05.2011. Режим доступа: https://sovman.ru/article/0501/
Authors
Abstract
Despite the fairly high level of development of the banking sector in the Republic of Bashkortostan, the level of bank credit by small and average enterprises in Bashkortostan is the lowest among the regions of Privolzhsky federal district.
Keywords
small and average business, banks, Republic Bashkortostan, bank credit.
Suggested citation
Bryalina Gulshat Ibragimovna. Problems of bank crediting of small and average business (on the Republic Bashkortostan example) // Modern Management Technology. ISSN 2226-9339. — №5 (5). Art. # 0501. Date issued: 08.05.2011. Available at: https://sovman.ru/article/0501/
Развитие малого и среднего предпринимательства (далее – МСП) объявлено в России одним из приоритетных направлений государственной политики. Одной из основных проблем развития МСП является финансирование его деятельности. Самый простой источник — собственные средства. Но если собственных ресурсов для обеспечения инвестиционных и оборотных потребностей малого и среднего предпринимательства оказывается недостаточно, то значительную помощь предпринимателям могут оказать банки.
Портфель кредитов малого и среднего предпринимательства в РФ достиг к концу 2009 г. почти 2,5 трлн. руб. При этом за прошедший год объем кредитов юридическим лицам (субъектам МСП) вырос, а объем кредитов индивидуальным предпринимателям сократился на 20–23% [1].
Субъекты МСП – юридические лица предъявляют спрос на длинные кредиты (на период от 2–3 до 7–10 лет), которых в 2009 году было выдано больше, чем погашено. Кредиты, выданные юридическим лицам в 2009 году, как раз и обеспечили рост общего объема кредитования МСП в РФ. Для индивидуальных предпринимателей, предпочитающих краткосрочные кредиты (сроком до года), динамика была иной: погашение прошлых займов превалировало над объемом получения новых. Вместе с тем статистика показывает, что платежеспособность сектора МСП сохранялась.
Снижение кредитования индивидуальных предпринимателей свидетельствует о падении потребительского спроса в 2009 году. Значительная часть российского малого и среднего бизнеса ориентирована в основном на розничную торговлю и слабо диверсифицирована с точки зрения рынков сбыта. С одной стороны, именно такой бизнес быстро реагирует на изменяющиеся потребности населения и быстро растет в условиях роста спроса. С другой стороны, его активность очень циклична и быстро падает в ответ на снижение спроса, о чем и свидетельствуют данные по кредитованию индивидуального предпринимательства в России.
Анализ текущей ситуации в сфере кредитования МСП в РФ свидетельствует о постепенном преодолении последствий глобального финансово-экономического кризиса. Например, в Республике Башкортостан после снижения в 2009 году остатка задолженности по кредитам, предоставленным субъектам МСП, с 45,4 млрд руб. на 01.01.2009 до 38,2 млрд руб. на 01.01.2010, уже в текущем году его значение превысило докризисный уровень, достигнув 48,0 млрд руб. на 01.11.2010. [2].
Необходимо отметить, что данная ситуация в сфере банковского кредитования МСП кардинально отличается от той, которая была 7 – 10 лет назад, когда остро ощущался недостаток кредитных продуктов для малого и среднего бизнеса, а предприниматели жаловались на длительные сроки рассмотрения кредитных заявок, отказы в принятии к рассмотрению управленческой отчетности, краткосрочный характер кредитования и необходимость предоставления залогового обеспечения даже по небольшим кредитам.
В настоящее время из 73 кредитных организаций, действующих на территории РБ, более 40 предлагают кредитные продукты для малого и среднего бизнеса, в числе которых: кредиты на пополнение оборотных средств, инвестиционные кредиты, кредиты на приобретение коммерческой недвижимости и автотранспорта, микрокредиты [3]. Срок рассмотрения заявлений на получение кредита, как правило, не превышает двух недель, а в ряде банков (например, в ОАО «ИнвестКапиталБанк») – 3-5 дней. Для оценки платежеспособности заемщиков кредитные организации готовы рассматривать не только официальную, но и управленческую отчетность предпринимателей. Максимальные сроки кредитования составляют 5-7 лет, в ряде случаев достигают 10 лет (ОАО «УРАЛСИБ»). При этом по небольшим (микрокредитам) кредитам, сумма которых не превышает 1 миллиона рублей при сроке кредитования до 1 года в ряде банков (ОАО «УРАЛСИБ», ЗАО «ЮниКредитБанк», ВТБ-24 (ЗАО)) не требуется предоставления залогового обеспечения, а достаточно поручительства собственников бизнеса.
В РБ четырнадцатью кредитными организациями успешно реализуется государственная Программа финансовой поддержки развития МСП под эгидой ОАО «Российский банк развития». В рамках ее реализации для республики на 2010 год был установлен региональный лимит в размере 925 млн. руб., впоследствии увеличенный до 1,9 млрд. руб.[3].
Вместе с тем, несмотря на высокую насыщенность экономики РБ банковскими учреждениями, и те же условия предоставления кредитных продуктов для малого и среднего бизнеса, что и в других регионах, уровень использования банковских кредитов субъектами МСП РБ является самым низким среди регионов Приволжского федерального округа. Так, на 01.01.2010 отношение задолженности по кредитам МСП к обороту организаций МСП РБ составило 8,52% против 14,42% в среднем по ПФО. В РБ отношение задолженности по кредитам МСП к численности работников малых и средних предприятий составляет 110 тыс. руб. на 1 человека против 180 тыс. руб. на 1 человека в среднем по ПФО [2].
Одной из основных причин сложившейся ситуации являются высокие кредитные риски. Согласно данным банковской статистики, уровень кредитного риска в сфере кредитования МСП РБ является одним из самых высоких среди регионов ПФО. Так, на начало текущего года доля просрочки в общей сумме задолженности по кредитам субъектам МСП РБ составила 11,93% против 7,56% в среднем по ПФО. На 01.11.2010 уровень просроченной задолженности по кредитам МСП РБ 12,6% [2].
Кредитные организации отмечают участившиеся в последние годы факты мошенничества заемщиков, лжебанкротства и других незаконных действий, вызванных умышленным нежеланием исполнять обязательства по кредитным договорам. В качестве примера можно привести имевшие место в 2009 году факты сознательного нежелания исполнять обязательства по кредитным договорам ряда автомобильных дилеров и сомнительной обоснованности введения процедуры их банкротства.
Несмотря на высокие риски в сфере кредитования МСП, кредитные организации РБ рассматривают данный сегмент рынка банковских услуг как приоритетный и выражают готовность существенного увеличения объемов выдачи кредитов субъектам МСП. Вместе с тем, подавляющая часть кредитных организаций указывает на то, что спрос МСП на банковские кредиты остается слабым. Свидетельством этого является то, что за кредитами обращаются одни и те же предприниматели, а проводимые банками обучающие семинары для предпринимателей посещают не более 40-50 человек даже в крупных городах с населением более 100 тыс. человек. В дальнейшем не более 5-10 предпринимателей – участников таких семинаров обращаются в банк за кредитом.
В числе проблем, препятствующих формированию устойчивого платежеспособного спроса на кредиты со стороны значительной части субъектов МСП республики, по мнению кредитных организаций, следует отметить:
- нежелание предпринимателей раскрывать свое реальное финансовое состояние (а значит платить налоги в полном объеме), которое приводит к тому, что они предпочитают брать займы не в банках, а у частных ростовщиков, хотя это гораздо дороже, чем в банках, и, кроме того, небезопасно;
- отсутствие или недостаток имущества, которое может быть использовано в качестве обеспечения по кредиту, в том числе в силу отсутствие у потенциальных заемщиков надлежащим образом оформленных прав собственности на земельные участки, что особенно актуально для малого бизнеса на селе;
- существующие ограничения и усложненный порядок в части использования поручительств созданного гарантийного фонда для обеспечения обязательств субъектов малого и среднего предпринимательства по банковским кредитам;
- исключение из состава мер государственной поддержки инструмента субсидирования процентных ставок, направленного на повышение доступности банковских кредитов;
- низкий уровень финансовой грамотности предпринимателей;
- недостаточные масштабы государственной поддержки начинающих предпринимателей;
- слабый уровень поддержки МСП, оказываемой на муниципальном уровне, а, в ряде случаев, противодействие или бездействие по отношению к инициативам предпринимателей.
В целях развития кредитования субъектов МСП и решения имеющихся проблем предлагается осуществление следующих мероприятий:
- расширение участия кредитных организаций в государственной Программе финансовой поддержки развития МСП, реализуемой ОАО «Российский банк развития», в том числе по направлениям микрофинансирования, поддержки инноваций и модернизации, развития лизинга и факторинга;
- включение в Республиканскую программу развития МСП мероприятий, стимулирующих повышение прозрачности деятельности субъектов малого и среднего предпринимательства;
- формирование и реализация банками специальных программ кредитования МСП, в том числе программ выращивания малого бизнеса;
- увеличение размера гарантийного фонда и числа кредитных организаций, заключивших с держателем средств гарантийного фонда соглашение о сотрудничестве и участии в программе предоставления поручительств по обязательствам субъектов малого и среднего предпринимательства и организаций инфраструктуры за счет средств фонда.
На наш взгляд, необходимо провести ряд мероприятий по совершенствованию работы данного гарантийного фонда:
- разработка и реализация пилотного проекта по кредитованию сельхозяйственных товаропроизводителей под залог земли;
- восстановление инструмента субсидирования процентных ставок по кредитам субъектам МСП;
- разработка и реализация программы повышения финансовой грамотности для населения и предпринимателей;
- публикация информации о кредитных продуктах для МСП;
- развитие новых направлений кредитования МСП, в том числе на цели выкупа арендуемых помещений в соответствии с федеральным законом от 22.07.2008 №159-ФЗ;
- использование потенциала микрофинансовых организаций в качестве агентов для продвижения кредитных продуктов банков;
- организация взаимодействия кредитных организаций с бизнес-инкубаторами и технопарками.
Реализация предлагаемых мероприятий должна способствовать повышению уровня обеспеченности МСП кредитами и превращению его в один из стабильных факторов социально-экономического развития Республики Башкортостан.
Читайте также
Библиографический список
- Мамута М. Малый бизнес: финансовая адаптация к кризису. URL: http://www.opec.ru/1241408.html
- Марданов Р.Х. Об итогах развития банковского сектора в I полугодии 2010 года и задачах на II полугодие 2010 года. URL: http://www.akorb.ru/nbrb/index.php?id=1&category=1
- Официальная онлайн версия газеты «Финансы Башкортостана». URL: http://www.finrb.ru/?i=2&mode=view&id=51&show=
References
- Mamuta M. Small business: financial adaptation to the crisis. URL: http://www.opec.ru/1241408.html
- Mardanov R.H. About results of development of bank sector in 1 half-year 2010 and problems for 2 half-year 2010. URL: http://www.akorb.ru/nbrb/index.php?id=1&category=1
- Official online version of the newspaper “Finance Bashkortostan». URL: http://www.finrb.ru/?i=2&mode=view&id=51&show =
