Совершенствование системы банковского обслуживания на основе цифровой трансформации финансовых технологий

Метельский Андрей Андреевич

Совершенствование системы банковского обслуживания на основе цифровой трансформации финансовых технологий

• 5.2.4 – Финансы
• Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук
• Год защиты:  – 2023
• Диссертационная работа выполнена на кафедре «Бизнес-информатика и экономика» Института экономики и менеджмента ФГБОУ ВО «Владимирский государственный университет имени Александра Григорьевича и Николая Григорьевича Столетовых»

Актуальность темы исследования. Проблемы нового времени, отягощенные влиянием пандемии коронавируса СОУГО-19 и санкционного режима недружественных западных стран в отношении России, обостряют необходимость полномасштабного вовлечения населения в использование цифровых финансовых технологий банковского обслуживания. Драйвером ускоренного перевода клиентов кредитно-финансовых организаций с офлайн обслуживания в цифровой формат во многом послужил период пандемии коронакризиса. Именно в это время чрезвычайно быстрыми темпами начали усовершенствоваться цифровые платформы и модернизироваться сервисы, на базе которых банки предоставляют клиентам возможность удаленного доступа к финансовым продуктам и услугам практически из любой точки мира в любое время суток. По состоянию на 2020 год во всем мире 1,9 миллиарда человек активно пользовались услугами онлайн-банкинга, а к 2024 году их число, по прогнозам, достигнет 2,5 миллиарда1.

В данном контексте научные изыскания, посвященные совершенствованию системы банковского обслуживания на основе цифровой трансформации в теоретико-методическом, а также прикладном аспектах представляются крайне своевременными, что обусловлено актуализацией следующих направлений научных исследований:

• во-первых, современная финансовая среда характеризуется стремительным распространением цифровых финансовых сервисов и услуг. Дистанционные цифровые сервисы, представленные интернет-банками, мобильными банками, личными кабинетами, другими специализированными сервисами для частных и корпоративных клиентов, значительно расширили функционал за счет использования новых технологических решений. Цифровые стандарты обслуживания настолько упрочились в сознании клиентов, что без их использования деятельность современной кредитно-финансовой организации представить уже невозможно. Цифровая трансформация финансовых технологий системы банковского обслуживания обеспечивает доступность банковских операций в режиме 24/7 и сокращает время их проведения, расширяет спектр каналов самообслуживания, повышает автоматизацию бизнес-процессов и способствует росту эффективности банковской деятельности;
• во-вторых, использование новых цифровых технологий значительно расширяет спектр видов банковской деятельности: от совершения традиционных банковских операций до предоставления услуг по созданию и управлению цифровыми активами, цифровому страхованию, финансовому посредничеству и прочим. С влиянием цифровизации сопряжено появление новых цифровых сервисов и продуктов: цифровых активов, полностью цифровых банков, финансовых экосистем. Согласно статистическим данным, популярность финтех решений в мире за последние годы выросла двукратно: в 2020 году 64% потребителей по всему миру использовали хотя бы одну финтех платформу, в 2017 году данный показатель составлял 33%;
• в-третьих, по мере того, как банковская деятельность плотнее интегрируется с цифровыми технологическими новшествами и расширяет спектр цифровых сервисов и каналов, меняется сущность традиционных моделей ведения бизнеса. Коммерческим банкам предстоит в кратчайшие сроки осуществить кардинальную трансформацию бизнес-моделей и адаптировать их к современным цифровым стандартам. Особенность организации современного банковского обслуживания в условиях развития новой бизнес-модели -создание цифровых экосистем. Эволюция цифровых экосистем в финансовой среде видится в переходе от исключительно профильных продуктов к реализации жизненных целей клиентов и предоставлении услуг лайфстайл-банкинга;
• в-четвертых, в условиях сближения финансового и нефинансового секторов экономики и активного развития экосистем отмечается движение в направлении открытого банкинга, суть которого заключается в получении преимуществ за счет обмена данными клиентов с другими участниками рынка. В этой связи, особую важность приобретает контроль за функционированием используемых цифровых сервисов и поиск новых информационных взаимосвязей, установление которых способствует формированию конкурентных преимуществ кредитно-финансовых организаций и оперативному реагированию на операционные риски в условиях увеличения объема дистанционных услуг;
• в-пятых, для отечественной финансовой системы процессы внедрения новых цифровых технологий крайне важны с точки зрения обеспечения национальной безопасности и собственных приоритетов развития. Применение санкций в отношении российского финансового сектора высветило проблемные области зависимости от импортного оборудования и технологий, решение которых требуется обеспечить в кратчайшие сроки собственными силами, чтобы устранить зависимость от иностранных ИТ-решений.

Указанные обстоятельства актуализируют тему диссертации и определяют круг задач, подлежащих решению в рамках научного исследования.

Степень разработанности научной проблемы. Диссертационное исследование базируется на теоретико-методологических положениях, обоснованных отечественными и зарубежными учеными, посвященных исследованию процессов цифровизации, обеспечивающих формирование новых технологий современной системы банковского обслуживания.

Рассмотрению экономического содержания, роли, целей и задач банковского регулирования посвятили труды российские экономисты: Абрамова М.А., Амосова Н.А., Екимова К.В., Игонина Л.Л., Лаврушин О.И., Ларионова И.В., Рудакова О.С., Сысоева Е.Ф., Тосунян Г.А.

Оценке состояния и выявлению направлений развития системы банковского обслуживания в условиях цифровизации посвящено значительное число научных исследований. В их числе работы Ависа О.У., Александрова А.В., Бровкиной Н.Е., Валинуровой А.А., Казаренковой Н.П., Колмыковой Т.С., Ксенофонтовой О.Л., Орловой И.А., Парушиной Н.В., Прониной В.А., Рыбчинской И.В., Цхададзе Н.В. и др.

На исследование новых тенденций в банковской среде, проявляющихся под влиянием процессов цифровой трансформации, направлены работы Белоглазовой Г.Н., Брызгалова Д.В., Версоцкого Р.Р., Галазовой С.С., Гончаренко Л.И., Зерновой Л.Е., Золотаревой О.А., Иоды Ю.В., Карповой С.В., Корсуновой Н.Н., Кроливецкой Л.П., Ломакина Н.И., Лукасевича И.Я., Марковой О.М., Моисеевой Е.В., Ревенкова П.В., Рожкова И.В., Русаковой И.Г., Сидоровой Е.И., Смирновой Е.Е., Сосновского О.А., Сулименко О.В., Тропыниной Н.Е., Худяковой Т.А., Цыганова А.А. и др.

Обеспечению безопасности использования систем дистанционного банковского обслуживания, а также правовым аспектам регулирования цифрового банкинга посвящены труды Костенко Р.В., Скворцовой М.А., Еремина С.Г., Домовец С.С., Ермаковой Е.П., Фроловой Е.Е. и др.

Концептуальные положения, раскрывающие особенности социально-экономического развития общества в увязке со сменой технико-экономических укладов получили освещение в работах таких авторов, как Абалкин Л.И., Абдрахманова Г.И., Агеев А.И., Адно Ю.Л., Афонцев С.А., Ахметханов Р.С., Богаевская О.В., Богачева А.С., Вартазарова Л.С., Вода К.Р., Вишневский К.О., Володин А.Г., Гаденин М.М., Гохберг Л.М., Давыдов А.А., Данилин И.В., Десятски Е.А., Диваков И.В., Дмитриев С.С., Жуков С.В., Журавлева В.Ю., Загашвили В.С., Замышляев Б.В., Звягельская И.Д., Ибрагимов И.Э., Канаев Е.А., Квашнин Ю.Д., Кислицын С.В., Кобринская И.Я., Ковалевич О.М., Кондратьев Н.Д., Кузык Б.Н., Лопухин А.В., Львов Д.С., Маевский В.И., Макаров В.Л., Махутов Н.А., Петраков Н.Я., Петров В.П., Плаксенков Е.А., Радыгин А.Д., Рыжов И.В., Сильвестров С.Н., Фролов К.В. и др.

Научную дискуссию по проблематике распространения цифровых сервисов и технологий в современной экономической среде обогатили труды таких авторов, как Абросимов Н.В., Артемьев Н.В., Безпалов В.В., Беспалова В.В., Вакуленко Р.Я., Глазьев С.Ю., Глухов А.П., Горбунов В.П., Горин Д.С., Губернаторов А.М., Золкин А.Л., Ковалевич О.М., Корнилов Д.А., Ксенофонтова Х.З., Кузнецова Е.Н., Лапидус Л.В., Ломакина Е.В., Мау В.А., Мелехова А.С, Моисеева О.А., Нечаев Б.П., Оленева О.С., Першукова С.А., Полянская О.А., Пономарев А.К., Почекаева О.В., Соколов А.П., Столярова А.Н., Тесленко И.Б., Филатов В.В.

Отдельные аспекты, посвященные цифровизации экономического пространства, исследовали зарубежные экономисты: Бергер А. Н., Данзигер Дж. Н., Джорион П., Каллберг Дж. Г., Кремер К. Л., МакАртур Дж., Мокир Дж., Розен Р. Дж., Розенберг Н., Ромер П.М., Сакс Дж., Солоу Р., Тейлор А., Уделл Г.Ф., Улку Х., Чу А., Шумпетер Й.

Научный вклад в изучение проблематики развития цифрового банкинга внесли зарубежные авторы Анагостопулос И., Арнер Д., Бакли Р., Барберис Дж., Бергер А.Н., Вандана Р., Вильгельм Л., Гомбер П., ДеЯнг Р., Драш Б.Дж., Зазара С., Коста П., Кох Ю.А., Ланг В. В., Лопес Дж., Меньшон А.Л., Нолле, Д.Л., Перейра Х.Л., Ремолина Н., Салампасис Д., Сиринг М., Урбах Н., Хамфри Д.Б., Хасан И., Чичиретти Р., Швейцер А., Штрассманн П.А., Шу В.

В указанных работах содержатся дискуссионные, требующие уточнения, положения, раскрывающие теоретические аспекты, формы, методы и механизмы управления процессами цифровизации в современной банковской среде. Несмотря на это, проблематика совершенствования системы банковского обслуживания на основе цифровой трансформации финансовых технологий является остро актуальной и требует углубленного изучения, что определило выбор темы, объекта и предмета исследования, а также обусловило постановку цели и задач диссертации.

Научная гипотеза исследования состоит в предположении, что совершенствование системы банковского обслуживания на основе внедрения цифровых финансовых технологий позволяет адаптировать банковскую деятельность к стандартам цифровой экономики, повысить эффективность реализации клиентоориентированного подхода и обеспечить необходимый уровень маржинальности банковского бизнеса.

Объектом исследования выступает система банковского обслуживания и процесс ее цифровой трансформации.

Предметом исследования являются организационно-экономические отношения, возникающие в процессе совершенствования системы банковского обслуживания на основе цифровой трансформации финансовых технологий.

Цель и задачи исследования. Цель диссертационного исследования состоит в обосновании теоретико-методических и практических разработок, раскрывающих направления совершенствования системы банковского обслуживания на основе цифровой трансформации финансовых технологий.

Достижение поставленной цели обусловлено решением следующих задач:

• с учетом ретроспективного анализа эволюции технологического развития банковской деятельности разработать концептуальный подход к совершенствованию системы банковского обслуживания на основе цифровой трансформации;
• предложить методический подход к оценке уровня развития цифровых финансовых технологий в процессе трансформации системы банковского обслуживания;
• разработать модель цифровой платформы в архитектуре системы банковского обслуживания;
• обосновать алгоритм внедрения цифровых финансовых технологий в систему обслуживания банковских клиентов.

Теоретическую и методологическую основу исследования составили научные работы российских и зарубежных авторов по проблематике управления системой банковского обслуживания на основе процессов цифровой трансформации, а также совокупность методов научного познания: диалектический, исторический, абстрактно-логический, системный и процессный подходы, метод анализа иерархий, сравнительный и индексный методы, табличные и графические способы визуализации статистических и расчетных данных.

Информационную базу исследования составили официальные данные Министерства финансов РФ, Министерства экономического развития РФ, Банка России, Росстата, нормативно-правовые акты РФ и зарубежных стран в сфере регулирования банковской деятельности; публикации в научных изданиях, посвященные цифровой трансформации системы банковского обслуживания.

Научная новизна результатов исследования состоит в решении научной задачи, заключающейся в обосновании теоретико-методических и практических разработок, раскрывающих направления совершенствования системы банковского обслуживания на основе цифровой трансформации финансовых технологий.

Наиболее существенные результаты исследования, обладающие научной новизной и полученные лично соискателем, состоят в том, что в ходе исследования:

1. С учетом ретроспективного анализа эволюции технологического развития банковской деятельности разработан концептуальный подход к совершенствованию системы банковского обслуживания на основе цифровой трансформации, отличающийся формированием современной конфигурации банковской деятельности в составе финансовых технологий, трендов развития финтех-ландшафта и сегментов финтеха, использование которых позволяет повысить доступность и качество финансовых услуг, обеспечить рост эффективности осуществления банковских бизнес-процессов с учетом развития экзогенных и эндогенных возможностей и угроз.
2. Предложен методический подход к оценке уровня развития цифровых финансовых технологий в процессе трансформации системы банковского обслуживания на основе расчета интегрального показателя, отличающийся возможностью исследования результатов достижения целевых ориентиров стратегического развития банковского обслуживания, качества обслуживания клиентов, кибербезопасности, новых финансовых технологий, что позволяет оценить качество и безопасность цифровых сервисов и удаленных каналов обслуживания клиентов и разработать мероприятия, направленные на повышение эффективности внедрения цифровых технологий в деятельность конкретного банка и банковского сектора в целом.
3. Разработана модель цифровой платформы в архитектуре системы банковского обслуживания, отличающаяся возможностями интеграции продуктов и услуг различных сегментов банковского рынка и отражением рейтинга реализуемых финансовых и иных бизнес-процессов при осуществлении банковского обслуживания, что создает основу для дальнейшего формирования цифровой экосистемы банковского обслуживания или интеграции в действующую финтех и/или бигтех экосистему.
4. Обоснован алгоритм внедрения цифровых финансовых технологий в систему обслуживания банковских клиентов, отличающийся наличием конкретных этапов их реализации и перечнем мероприятий с учетом результативности и вовлеченности отдельных структурных подразделений банка в процессы цифровизации, что позволяет выявить возможности роста лояльности клиентов и оценить перспективы дальнейшего развития цифровых финансовых технологий в обеспечении эффективности банковской деятельности в современных условиях снижения общего уровня ее маржинальности.

Теоретическая значимость исследования определяется развитием положений, расширяющих представления о процессах трансформации банковской деятельности в направлении цифровизации системы банковского обслуживания и адаптации к новым требованиям и стандартам качества по предоставлению удаленного доступа клиентов к банковским сервисам, а также систематизации направлений по внедрению цифровых финансовых технологий в систему обслуживания банковских клиентов.

Практическая значимость диссертации заключается в разработке приоритетных направлений цифровизации банковского обслуживания, направленных на рост клиентоориентированности, а также практических рекомендаций по использованию цифровых платформ в деятельности коммерческого банка. Содержащиеся в диссертации выводы и рекомендации могут быть использованы кредитными организациями в процессе разработки и реализации стратегии по внедрению финансовых технологий и цифровых инноваций в систему банковского обслуживания. Результаты исследования могут быть использованы Банком России в рамках реализации его функций, а также кредитными организациями в целях повышения эффективности их деятельности в условиях цифровой трансформации экономического пространства.